إدارة أموال العملاء والخدمات المرتبطة بها

يعهد بعض العملاء إلى البنوك كأمناء استثمار بإدارة أموالهم وتقديمهم بعض
الخدمات الشخصية المرتبطة بها، قد يكون ذلك راجعا لانشغالهم وعدم توفر الوقت
الكافي لديهم


لإدارة تلك الأموال، أو لعدم قدرتهم
على إدارتها بطريقة جيدة لافتقارهم إلى الخبرة الكافية والأدوات الفنية اللازمة
لأفضل أساليب إدارة الممتلكات والخدمات.






يحرص بعض العملاء على إفادة ورثتهم
وذويهم من أموالهم وممتلكاتهم بعد وفاتهم، بحيث تتم هذه الاستفادة في إطار محكم
وتعليمات محددة يصدرها العميل للبنك كأمين استثمار يتولى تنفيذها بعد وفات العميل
لصالح هؤلاء الورثة والمنتفعين طالما كانت في حدود النظم الشرعية والقوانين، وهذا
ما سنوضحه فيما يلي:





قد يعهد العميل إلى البنك كأمين استثمار بأن يقوم بإدارة تركته أو تصفيتها
وتوزيع الأنصبة على الورثة الشرعيين، إذ أن للبنك ما يكفي من الخبراء ذوي الدراية
المخصصة في عمليات التثمين والتقييم والأجهزة الفنية القادرة على حصر الممتلكات
وتحديد الضرائب، وكيفية إدارة أموال التركة حتى تصفيتها دون خسارة، إذ ينبغي على
البنك بصفته أمينا للاستثمار أن يتبع الإجراءات القانونية المعمول بها وقت تصفية
أموال التركة.




























- البنك كأمين استثمار لديه الوقت
الكافي للقيام بواجبه كمنفذ. وهو موضع ثقة ومتواجد دائما لأداء مهمته المستمرة في
إدارة وتصفية الشركة.






إن البنك باعتباره أمينا للاستثمار
بغرض إسناد مهمة إدارة أموالهم وممتلكاتهم واستثمارها لتحقيق أفضل عائد ممكن وهذا
غالبا عندما يكونون غير قادرين على الاستفادة الكاملة من أموالهم وممتلكاتهم،
ويستمر هذا الدور من طرف البنك حتى بعد وفاة الشخص.



وتتم هذه العملية عن طريق إبرام عقد بين العميل الواهب والبنك، ويجب أن
يبين في هذا العقد الأصول المالية موضوع الاستثمار والأشخاص المستفيدين ومدة العقد
والذي يستثمر لمصلحة المستفيدين بعد وفاة العميل.



وإذا كان البنك بصفته أمينا للاستثمار يمارس وظيفته في إدارة واستثمار
الأموال موضوع العقد، فإن العميل من حقه أن يحتفظ لنفسه بأي قدر من الإشراف
والرقابة على الطريقة التي




(1) سعيد سيف النصر مرجع سابق 204. 205.


تدار بها الأموال حتى يتأكد من ضرورة الاحتفاظ
بسجلات واضحة، وأن تقارير الضرائب مطابقة للواقع، والعائد المحقق هو الذي يجري
توزيعه بالفعل⁽¹⁾.





تعتبر خدمة رعاية القصر من أهم الخدمات التي يقدمها البنك التجاري بإعتباره
أمينا للإستثمار. والقاصر هو الشخص العاجز قانونا عن إدارة أمواله أو أعماله بسبب
صغر سنه مثلا، أو لفقدانه الصلاحية القانونية التي تخوله القيام بالأعمال
المشروعة.



وعلى البنك أن يقوم بحيازة وإدارة الأموال وتحصيل الدخل ودفع الضرائب
المطلوبة


والمصروفات الواجبة وإعداد التقارير
وتنظيم الحسابات وتسليم الدفعات إلى المستحقين،


حيث يحدد الإتفاق المبرم بين البنك
والمالك الغرض من إنشاء هذه الأمانة والمهام التي تسند إلى البنك.







نظرا لما تمتلكه البنوك من خبرة واسعة في مجال إدارة الأموال والإستثمارات
فإن العملاء، ورغبة منهم في الإستفادة من هذه الإمكانيات والقدرات التي تتجمع في
أوعية معينة نتيجة مشاركتهم أو مساهمتهم فيها لتحقيق أهداف معينة للبنك ليديرها
لهم أو يستثمرها لصالحهم بمقابل عمولة يتفق عليها في العقد.





تقوم البنوك التجارية بتلقي حصيلة بعض صناديق الإدخار
ومعاشات العاملين التي تتكون من إشتراكات ومساهمات أصحاب العمل والعاملين معا وذلك
لإدارتها وإستثمارها لهم للإستفادة من عوائدها، وعادة ما يتم ذلك وفق إتفاق بين
البنك وهذه الهيئات التي يمكن لها التعديل في العقد أو فسخه متى شاءت ⁽²⁾.











ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ


(1)
سعيد سيف النصر مرجع سابق ص211 .


(2)
سعيد سيف النصر مرجع سابق ص221.




لاشك
أن من يعمل خارج وطنه في حاجة إلى من يساعده في تدبير وإدارة شؤون أمواله، والبنك
كأمين إستثمار بوسعه أن يوفر له الكثير من الخدمات في هذا المجال عن طريق إدارة
وإستثمار أمواله، وتأمين الحاجات المالية له ولأسرته وذويه في الوطن، حيث يستطيع
البنك أن يتلقى الودائع ويستثمرها. وعادة ما يقوم البنك بتقديم هذه الخدمات
للعاملين بالخارج بناء على إتفاق بينه وبين العميل، بموجبه يمارس البنك نشاطه في
خدمة العميل الذي يمكن له التعديل في الإتفاق وإلغائه وقت ما يريد.





لوحظ مؤخرا أن البنوك أصبحت تشترك في إعداد الدراسات
المالية المطلوبة للمتعاملين معها عند إنشاء مشروعاتهم، ويتم على أساس هذه
الدراسات تحديد الحجم الأمثل للتمويل المطلوب، وكذلك طريقة السداد ومدى إتفاقها مع
سياسة المشروع في الشراء والإنتاج والبيع والتحصيل بإعتبار مصلحة البنك ومصلحة
المشروع الذي سيتعامل معه مصلحة مشتركة.



ومن هذه الخدمات أيضا دراسة الدورة النقدية وعلاقتها بالمركز المالي
للمشروع، حيث أن التجارب العلمية التي أخذت تمر بها البنوك أصبحت تحتل على إدارتها
الإلمام الكامل بها. فالمسئول في البنك كثيرا ما يجد نفسه في مركز المستشار المالي
للمشروع الذي يتوقع منه أن يساعده في جميع الظروف التي يمر بها، وأن يكون مستعدا
لإبداء الرأي السليم لأصحاب المشروع. وكثيرا ما نرى أن التنافس بين البنوك يعتمد
كثيرا على كفاءة المسئولين بالبنك واستعدادهم
لتقديم خدمات جيدة ومبتكرة للمتعاملين معهم للعمل على كسب ثقة المشروعات المختلفة،
خاصة وأنه قد أصبح واضحا أن مصلحة البنك ومصلحة المشروع مصلحة مشتركة⁽¹⁾.